Stor succes og kæmpe underskudsforretning: Nu bruger vi Mobilepay en million gange om dagen

Penge: Det er nærmest første gang i et halvt år, at Claus Bunkenborg er på kontoret. Direktøren for Mobilepay, app’en, der kæmper med Facebook om at være mest populær i Danmark, har sit hjørnekontor på sjette sal i et kontorhus med smuk udsigt til søerne i København.

Næsten alle hans 320 ansatte i Danmark, Litauen og Finland arbejder stadig hjemme. Som en digital virksomhed kunne man næsten med et fingerknips overgå til hjemmearbejde, da coronakrisen ramte.

En krise, der betød færre Mobilepay-betalinger for tog- og busbilletter, men langt flere betalinger i de netbutikker, som danskerne søgte til.

Mobilepay er ejet af Danske Bank, men er for længst flyttet ud af bankens lokaler. De 4,3 millioner danske brugere af Mobilepay skal helst ikke lægge mærke til, at Danske Bank står bag. Det er aftalen med de flere end 50 andre banker i Danmark, der bakker op om Mobilepay som den vigtigste betalings-app i Danmark.

- Jeg bruger det billede, at vi er ligesom et ungt menneske, der er flyttet hjemmefra. Mor og far er der stadig væk, og de betaler jo åbenlyst vores regninger, når vi ikke selv kan få det til at løbe rundt, siger Claus Bunkenborg.

Det kræver en forklaring, for på den ene side er Mobilepay en gigantisk succes. 90 procent af danskerne har app’en installeret. Blandt de 20-29-årige er det 100 procent ifølge Mobilepays egne tal.

I dag foretages der over en million Mobilepay-betalinger om dagen, og 180.000 virksomheder tager imod Mobilepay som betalingsmiddel.

Men på den anden side er Mobilepay samtidig en stor underskudsforretning. Sidste år havde virksomheden et underskud på 219 millioner kroner, og det samlede tab over de seneste fire år nærmer sig en halv milliard kroner.

Konsekvensen er, at ”mor og far”, altså Danske Bank, sidste år måtte sende 150 millioner kroner ind på Mobilepays konto.

- Vi har et underskud, som ikke er helt lille, og det er fordi, at vores ejere er villige til at investere i, at vi udvikler nye produkter. Vores betalte transaktioner voksede med over 60 procent i Danmark sidste år, så vi er helt klart på den rigtige vej, siger Claus Bunkenborg.

I dag er det gratis, når forbrugere overfører penge til hinanden med Mobilepay, så man kunne lege med tanken, at et gebyr på én krone for hver transaktion omgående ville løse problemet med de store underskud. Den tror Claus Bunkenborg ikke på.

- Det er på ingen måde vores plan at lægge gebyr på, at en forbruger laver en overførsel. Vi må erkende, at der er en ekstremt intensiv konkurrence på betalinger, så jeg tror, at det ville være selvmord at indføre et gebyr, siger Claus Bunkenborg.

Og den hårde konkurrence er værd at hæfte sig ved. Engang kunne vi forbrugere betale vores varer med kolde kontanter, med et betalingskort eller - i værste fald - en overførsel fra en bankkonto. I dag er udvikling af smarte, digitale og mobile betalingsløsninger et hastigt voksende forretningsområde over hele verden.

- Betalinger er gået fra at være en kedelig infrastruktur i et baglokale i banken til at være et område med højintens konkurrence fra amerikanske og kinesiske og europæiske firmaer, konstaterer Claus Bunkenborg.

Det var det, som Danske Bank anede konturerne af, da arbejdet med Mobilepay gik i gang for mere end otte år siden.

Det spillede også en rolle, at Danske Bank dengang havde solide imageproblemer efter finanskrisen og den fejlslagne reklamekampagne ”New Normal”, der slog på bankens samfundsansvar - men endte med en fiasko, der gjorde Danske Banks omdømme endnu værre.

Derfor forstod banken næsten ikke sit held, da Mobilepay blev lanceret og omgående blev en succes. 100.000 danskere hentede app’en i løbet af den første måned, og Danske Bank solede sig i den positive opmærksomhed omkring en bank, der var en pioner på digitale løsninger. I dag har betalingsløsningen sat sig tungt på store dele af markedet.

- Der var ingen, der havde drømt om, at det ville gå så hurtigt og blive til det, vi står med i dag. Den udvikling har overgået alle forventninger, og derfor har Danske Bank fortsat en stor lyst til at investere i Mobilepay, siger Claus Bunkenborg.

Succesen skyldes især, at Mobilepay inviterede alle danskere om bord. Det krævede blot, at man hentede app’en og indtastede sine dankortoplysninger. Så var man kørende.

- Det var et mere eller mindre bevidst sats fra Danske Bank, at man designede det på den måde, men det var helt klart rigtigt satset, siger Claus Bunkenborg.

I andre lande har banker lavet lignende løsninger, men ofte med begrænsninger, der gjorde deres apps mindre brugervenlige. Nogle steder skal man både være kunde i banken, have den rigtige bankkontotype og endda have det rigtige mobilabonnement for at være med.

Andre steder har hver bank lavet sit eget design til en fælles betalingsplatform, og så ved forbrugerne aldrig rigtigt, om de kan betale til hinanden.

- En person-til-person løsning skal du kunne bruge til alle, du møder, siger Claus Bunkenborg.

Nogle vil også huske en stribe hjemlige bankers Mobilepay-modsvar, kaldet Swipp, der kom på markedet næsten samtidig med Mobilepay. Men det var besværligt at oprette sig som bruger af Swipp, og Mobilepay vandt hurtigt kapløbet som den mest populære app. Swipp blev lukket, og de øvrige danske banker tilsluttede sig Mobilepay. Derfor drives virksomheden i dag med en lang armslængde til ejeren, Danske Bank.

Og derfor kan enhver nu betale med Mobilepay, når man køber en to-go-kaffe, åbner døren for en Røde Kors-indsamling, henter en brugt cykel gennem Gul & Gratis, deler en caféregning eller lægger en skilling i kirkebøssen.

Mens tjenesten er gratis for forbrugerne, er der bygget en stort lag af ydelser ovenpå til virksomhederne. Og de koster penge. Butikkerne betaler for at tage imod Mobilepay-betalinger, lige som de betaler for at modtage kreditkort.

I sidste uge vandt Mobilepay e-handelsprisen for den bedste app, kåret af netbutikkerne selv. Det skyldes den funktion, hvor man i dag kan handle i en netbutik og betale med Mobilepay. Dermed slipper man for at indtaste sit 16-cifrede kreditkortnummer, bekræfte med NemId og andre benspænd. Vigtigst af alt skal man ikke rejse sig fra sofaen for at hente kreditkortet, som er en af de største barrierer for at gennemføre et køb på nettet.

- Det koster sekunder, når du skal rejse dig fra sofaen, og det er lidt besværligt, og nogen fortryder deres køb. De få sekunder gør en rigtig stor forskel. Men telefonen er lige ved siden af dig, så vi fjerner noget besvær for dig som bruger, men det øger også sandsynligheden for, at du gennemfører et køb med Mobilepay, og derfor er netbutikkerne glade for løsningen, siger Claus Bunkenborg.

Det er især her, at Mobilepay fremover skal tjene sine penge, og derfor er direktøren overbevist om, at app’en nok skal udvikle sig til en bæredygtig forretningsmodel.

Han mærker også en stor interesse fra virksomheder, der gerne vil ind i Mobilepay-app’en for at sælge gavekort til forbrugere, der er trætte af at give en trist pengeoverførsel som gave.

- Som platform er vi interessant for alle, der sælger digitale produkter, fordi vi i princippet giver adgang til alle danskere over 13 år, siger Claus Bunkenborg.

Men hvad så med konkurrencen? Apple tordner frem med en nem betalingsløsning i butikker, hvor man kan betale med sit Apple-ur. Facebook har introduceret betalingsløsninger, især i USA, og har kontakt til stort set lige så mange brugere som Mobilepay. Google tilbyder betalinger og aftvinger automatisk respekt med sine mange brugere.

Selvom kinesiske betalingsløsninger på alle måder virker fremmede for danske forbrugere, er det alligevel værd at holde øje med Kina, hvor befolkningen er verdensmestre i mobile betalinger.

Det er i det lys, at man skal se Danske Banks voldsomme investeringer i at holde Mobilepay skarp.

- Men vi har et ekstremt stærkt brand, og jeg tror, at hvis de amerikanske eller kinesiskes giganter vil gøre noget, så er det nok ikke i Norden, at de vil gøre det først. Der er andre steder i Europa, der kalder mere på digitale løsninger. Men jeg vil på ingen måde afvise, at der er en trussel derude, og vi holder hele tiden øje med det, siger Claus Bunkenborg.

Derfor bruger han også en del tid på internationale samarbejder, hvor især de nordiske banker har givet hinanden håndslag på et samarbejde. Det kan betyde, at der kommer flere ejere ind ud over Danske Bank.

- De store nordiske banker har erkendt, at der er et behov for mere skala og er gået sammen om at etablere en fælles, nordisk betalingsinfrastruktur, siger Claus Bunkenborg.

Halvdelen af hans 320 ansatte er it-udviklere, og selv med Mobilepays tunge position på markedet er det svært at skaffe indtægter nok til at betale deres lønninger, kundeservice og administration.

- På trods af den størrelse, som Mobilepay har, så er driftsomkostningerne for store i forhold størrelsen på vores marked. Det ser man også i de andre nordiske lande, så derfor skal vi finde nogen at dele regningen med, siger Claus Bunkenborg.

Danske Bank er i forvejen til stede i Finland, hvor Mobilepay har 1,7 millioner brugere. I Norge og Sverige har storbankerne løsninger, der minder om Mobilepay.