Meget bedre chance for at få et forbrugslån

Denne artikel er sponsoreret af goloan.dk

Hvis du er på udkig efter et forbrugslån eller samlelån, så har vi her, med ekspertise fra Goloan.dk (sammenligningsportal for forbrugs- og samlelån), samlet en omfattende oversigt over, hvad du kan gøre for at forbedre dine chancer betydeligt for at få et lån.

I denne artikel kommer vi ind på følgende:

• Fordele og ulemper ved at ansøge om lån med en medansøger
• Hvorfor ærlighed også betaler sig, når du ansøger om forbrugslån og samlelån
• Hvordan du samler din dyre klatgæld i et større, bedre og billigere lån og hvilke andre fordele der er ved dette
• En fastgroet myte der forhindrer mange ansøgere i at få det lån de ønsker sig
• Alt det som på lidt længere sigt kan hjælpe dig med at blive godkendt til lån

Lån med medansøger

Hvis vi starter fra en ende af, så har du mulighed for at ansøge om forbrugslån med en medansøger. Det gælder i hvert fald på Goloan, som vi har testet.

Når du ansøger med en medansøger, er det din og din medansøgeres samlede økonomi, som skal kunne bære lånets omkostninger.

Alt andet lige, så er det nemmere at håndtere låneomkostningerne sammen end alene, og det er bankerne også opmærksomme på.

CMO for Goloan, Martin Knudsen, fortæller, at de banker, som han har talt med, der tilbyder lån med en medansøger, samstemmigt fortæller, at det altid er en god ide at ansøge med en medansøger. Det er ikke alle banker, der tilbyder lån med en medansøger, men i de tilfælde kan ansøgningen blot behandles som en solo-ansøgning.

Der hvor lån med en medansøger er højaktuelt, er typisk i de tilfælde, hvor medansøgeren også har interesse i lånet, hvilket fx kan være lån til:

• Ferier eller rejser
• Renovering/bolig (fx nyt køkken, badeværelse eller haveprojekter)
• Bil, båd eller motorcykel
• TV, computer eller anden fælles elektronik
• Møbler
• Flytning
• Bryllup, konfirmation eller andre store begivenheder
• Hårde hvidevarer
• Kolonihavehus
• Uforudsete udgifter og reparationer

Listen er ikke komplet, og kun fantasien sætter grænser. I skal dog være opmærksomme på, at de fleste banker kun godkender en medansøger, der enten er gift eller samboende med hovedansøgeren.

Det er vigtigt i denne sammenhæng at være opmærksom på, at I opretter et lån sammen og dermed også hæfter for lånet begge to. Dette skal I selvfølgelig afklare med hinanden på forhånd.

Du kan læse mere om fordele, ulemper og hvilke krav bankerne stiller til dig og din medansøger i denne artikel om lån med medansøger.

Saml din gæld i et samlelån

Samlelån er ikke det som denne artikels overskrift lægger op til, men et samlelån kan faktisk også hjælpe dig til at få både flere og billigere lån.

Et samlelån er i bund og grund ret simpelt. Du tager al din eksisterende gæld, typisk den dyre usikrede forbrugsgæld (kreditkortgæld og forbrugslån, herunder SMS lån og kviklån) og samler dem i ét større lån. Hos Goloan og andre lånebrokers (som disse tjenester til at indhente og sammenligne lånetilbud kaldes), kan du samle lån og gæld op til 500.000 kr.

Der er flere fordele ved et samlelån.

For det første, vil et samlelån i næsten alle, hvis ikke i alle tilfælde, være et billigere alternativ til at beholde dine nuværende mindre lån. Større lån har nemlig oftest en lavere rentesats end små lån, hvilket der kan være flere årsager til. Et lån på 200.000 kr. med en rentesats på 5%/år er altså alt andet lige et billigere lån end to lån på 100.000 kr. med en rentesats på 10% hver især.

Dertil kommer også, at du ikke skal betale de samme gebyrer flere steder, hvilket fx kunne være PBS-gebyr og andre gebyrer for tillægsydelser, som du højest sandsynligt betaler for, på flere af dine nuværende lån. Dette betaler du kun for på et lån, hvis du samler din gæld.

For det andet giver det en mere overskuelig hverdag, hvis der kun er ét lån at forholde sig til, og én kreditor at tale med. Dette giver ikke kun penge på kontoen, men vil også have en mærkbar værdi, hvis man er ved at miste overblikket over sine lån og/eller generelt bruger meget tid og energi på at overskue og få betalt de månedlige ydelser til tiden.

For det tredje, så har du mulighed for at tilpasse samlelånet til din nuværende situation. Hvis du ønsker at afdrage gælden hurtigere eller langsommere, er det ofte muligt, da du hos de fleste lånebrokers kan justere løbetiden og den månedlige ydelse på dit samlelån i forbindelse med, at du optager det.

For det fjerde, og her kobler vi ovenstående punkter til artiklens tema om at forbedre dine lånechancer, giver et samlelån dig også mulighed for at få udbetalt et ekstra lånebeløb.

Når du optager et samlelån, vil de månedlige omkostninger alt andet lige falde, samtidig med, at du har mulighed for at forlænge din låneperiode, når du omlægger din gæld, hvilket også sænker din samlede månedlige ydelse. Netop den månedlige ydelse, er ofte problemet, når man som privatperson ønsker at optage et lån, da bankerne er forpligtet til at give dig et lån, hvor du også har et rimeligt budget at overleve på fremover.

Når den månedlige ydelse falder, kan banken altså tilbyde dig et ekstra lånebeløb, som de ellers ikke havde mulighed for, hvis ikke du havde omlagt/samlet dine lån.

Det er svært at finde ulemper ved et samlelån - faktisk har vi ikke kunne finde en eneste, men der er tilgengæld et hav af fordele. Hvis du har gæld, som kan samles i et samlelån, kan det derfor klart anbefales at undersøge dine muligheder for dette.

Pynt ikke på ansøgningen

Det er langt fra alle, som giver et retvisende billede af deres situation, når de ansøger om et lån. Det kan både skyldes at man ikke har overblik over sin økonomiske situation eller at man prøver at give et lidt bedre indtryk af sig selv overfor banken, i håbet om at de udbetaler det lån man ansøger om. Her bør du dog for din egen skyld være 100% ærlig - især hvis du sammenligner lånetilbud via en lånesammenligningstjeneste.

Når du ansøger via en sammenligningstjeneste, giver bankerne tilbud på baggrund af de oplysninger, som du selv opgiver. De tilbud, som du modtager er såkaldte forhåndstilbud, hvilket betyder, at banken gerne vil give dig dette lån, såfremt de oplysninger du har angivet er korrekte.

Før banken endeligt kan udbetale lånet, skal de dog verificere dine oplysninger, hvilket de gør via opslag i online registre såsom eSkat, RKI og CPR-registret.

Hvis dine informationer afviger betydeligt fra dem, som banken selv kan indhente, vil dit lånetilbud blive justeret. Hvis du har pyntet/overvurderet din økonomi, boligsituation, jobsituation eller lignende i ansøgningen, så vil bankens endelige tilbud blive dårligere end forhåndstilbuddet.

Hvis ovenstående er tilfældet, hvilket desværre ofte sker, så bliver alle de forhåndstilbud, som lånebrokeren indhenter til dig også forkerte. Dermed får du svært ved at sammenligne, hvilke banker der kan tilbyde at låne dig penge og hvilken bank du finder det bedste og billigste lån hos.

Den sejlivede myte om lånebeløb og løbetid

Der er mange låneoverblikssider og sammenligningstjenester, som fortæller dig, at du bør forlænge låneperioden og sænke lånebeløbet, når du ansøger, hvis du ønsker at blive godkendt til et lån, hvilket er forkert.

Når du ansøger om et lån, gør bankerne alt hvad de kan for at imødekomme dit ønske. Lad os for eksempel tage et ansøgt lån på 100.000 kr. over 10 år, som banken ikke kan godkende på grund af for lavt rådighedsbeløb, når den månedlige ydelse er betalt.

I ovenstående tilfælde, vil banken i første omgang justere låneperioden op til 11 år, hvilket sænker den månedlige ydelse. Hvis bankens regnemaskine stadigvæk mener, at rådighedsbeløbet er for lavt, gentager de processen, nu med 12 års løbetid. Denne process fortsætter indtil banken rammer et punkt, hvor de lige akkurat kan godkende dig, så du får de 100.000 kr., som du har behov for.

I tilfælde af, at banken når op på 15 år, som er deres maksimale løbetid, og stadigvæk ikke kan godkende dig, vil de sænke lånebeløbet på samme måde, som de hævede løbetiden, indtil de når dét punkt, hvor de lige præcis kan godkende din ansøgning.

Hvis du ansøger om præcis det lån, du ønsker dig, skal banken nok gøre alt det hårde arbejde, for at komme så tæt på præcis dét lån. Vælger du derimod selv fra starten af at nedskalere det ansøgte beløb og opskalere låneperioden, vil banken med sikkerhed ikke udbetale det lån, som du ønsker dig, og måske får du selv sammensat en mindre interessant låneansøgning end hvad banken faktisk kunne tilbyde dig.

Hvis du ønsker et lån i fremtiden

Hvis du gerne vil forbedre dine chancer for at få et lån lidt længere ude i fremtiden, så er der også forskellige områder af din økonomi og dit privatliv, som du med fordel kan arbejde på.

Nedenstående punkter er ikke alle lige nemme at forbedre, men vi ved, at bankerne ser på disse områder, når de behandler din låneansøgning.

Bankerne ser desuden på flere af nedenstående punkter over en længere periode. Selv hvis du har mulighed for at ændre på nogle af nedenstående områder i dag, vil det muligvis ikke gøre en forskel på dine lånemuligheder i dag.

Betal misligholdt gæld

Misligholdt gæld vil sige, at du står registreret i RKI eller Debitor Registret, da en virksomhed har indberettet dig. Langt de fleste, hvis ikke alle, banker, checker RKI og nogle også Debitor Registret, før de udbetaler et lån. I nogle tilfælde kan bankerne se igennem fingre med dette, hvis der fx er tale om en mindre parkeringsbøde eller bøde fra biblioteket. Bankerne har, meget forståeligt, ikke interesse i at låne penge ud til ansøgere, som har problemer med at overholde deres forpligtelser andre steder.

Få et kreditkort

Har en eller flere banker udstedt et kreditkort til dig, har du allerede været igennem en anden banks kreditvurdering, hvor du blev godkendt, hvilket er et positivt tegn over for en potentiel ny långiver. Hvis du også har været i stand til at beholde kortet over en længere periode, viser det også din fremtidige långiver, at du kan styre den kreditlinje, som et kreditkort giver.

Har du ikke et kreditkort, kan du derfor med fordel anskaffe dig et, og bevise overfor dig selv (og fremtidige banker), at du kan styre shoppinglysten.

Hæv indkomsten

Der er flere måder at hæve din indkomst på, og her er der tale om indkomsten efter skat.

Har du ikke et arbejde, bør du undersøge mulighederne for at komme i arbejde. Alt betalt arbejde er bedre end intet, da det hæver din indkomst. Har du allerede et job, kan lønforhandling, betalt overarbejde og jobskifte hæve din indkomst.

Husk også at nævne, hvis du har en indkomst ved siden af din primære indkomst. Det kan fx være passiv indkomst, overførselsindkomst eller bibeskæftigelse.

Husk også at undersøge, om du får alle de fradrag, som du er berettiget til, da dette også hæver din indkomst efter skat.

Din indkomst efter skat skal kunne dække dine leveomkostninger, samt den månedlige ydelse på lånet. Derfor er din indkomst efter skat meget afgørende for dine lånemuligheder.

Dit økonomiske sikkerhedsnet

A-kasse og lønsikring er også områder, som bankerne ser på, når de vurderer risikoen ved at låne penge ud til dig.

Hvis du har et økonomisk sikkerhedsnet, som kan gribe din økonomi i tilfælde af arbejdsløshed, så løber banken også en mindre risiko ved at låne penge ud til dig. Din chance for at blive godkendt til et lån er derfor større, hvis du er medlem af en A-kasse og/eller har en lønsikring.

Begræns flytningerne

Alle mennesker flytter, og derfor er en eller to flytninger inden for kort tid heller ikke et stort problem, men har du uforholdsmæssigt mange flytninger inden for de seneste år, sender det et signal til bankerne om, at der er noget galt. Om det er i parforholdet, økonomien eller mange jobskifte, som kræver flytninger er underordnet, da det i høj grad vil være computersystemer, der laver en samlet risikovurdering af dig, hvor mange flytninger generelt trækker ned.

Har du mulighed for at blive boende, kan det altså være en fordel for dine lånechancer.

Begræns pengespil

Sidst, men langt fra mindst, kan du med fordel begrænse dit pengespil. Sætter du et par hundrede kroner på en fodboldkamp hver måned, er det ikke noget problem, da det ikke giver nogen økonomisk risiko for dine muligheder for at overholde din låneaftale med banken.

Ser banken derimod, at der går større beløb til gambling hver måned, kan banken få en mistanke om, at du kan komme til at spille de penge væk, som skulle have gået til at betale din månedlige ydelse.

Set fra bankens synspunkt er gambling lig med et sikkert tab på den lange bane, uanset om du selv mener, at du er verdensmester på området og generelt er i plus. Jo mere du spiller for, jo større potentielt tab ser banken for sig.

Vis derfor banken, at du kan beherske din spillelyst.

Denne tekst indeholder sponsoreret indhold